2023년쯤부터 연일 PF발 새마을금고 부도 위기 글을 본 적이 있었습니다. 점점 기억에서 잊힐 만하던 찰나, 오늘 또다시 새마을금고 부실지점이 124곳으로 늘어났다는 기사를 접했습니다. 그럼 부실지점은 어떻게 알아볼 수 있을까요? 간단히 알아볼 수 있는 2가지 방법을 알려드립니다.
목 차
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1. PF랑 새마을금고의 관계
PF는 프로젝트 파이낸싱(Project Financing)의 약자입니다. 부동산 건설 사업을 하기 위한 대출을 의미합니다.
일반인들도 주택담보대출을 받을 때 은행측에서 해당 주택에 대해 감정 평가를 합니다.
건물의 노후도, 공시지가, 주변 인프라 등을 평가한 다음 그 가격에 맞게 대출을 내줍니다.
PF도 마찬가지입니다.
대지를 구입한 다음 건물을 올릴 건데, 건설사에서는 이 건설 사업에 대한 사업 계획 보고서를 은행에 제출합니다.
그러면 은행은 이 부동산 건설 프로젝트의 사업성을 평가한 뒤 그에 맞게 건설사에 돈을 빌려줍니다.
그럼 뭐가 문제인 걸까요?
부동산 호황기에 접어들며 땅값이며 아파트값이 천정부지로 치솟고, 이걸 토대로 건설사에서는 자신들이 진행하려는 프로젝트에 대한 사업 계획서를 은행에 제출합니다.
은행은 사업성 평가를 한 다음 돈을 빌려주었죠. 그런데 건물이 뚝딱 지어지는 게 아니다보니 사업이 진행되는 사이에 인건비가 오르고, 건축 자재비도 올라 돈이 많이 들었는데 미분양이 나는 겁니다.
분양이 돼야 건설사가 은행에 돈을 갚을 텐데 말이죠.
미분양이 속출하다보니 이자를 내는데만도 급급하기 시작합니다. 건설사측에서는 돈이 돌지 않아 이자 연체를 하기 시작할 수도 있습니다.
그러면 은행에서도 돈이 돌지 않는 겁니다.
그런데, 은행도 땅파서 장사하는 게 아니거든요. 고객들이 맡긴 금액을 일부만 남겨두고 건설사에 빌려주기 때문에 고객들에게 이자는 지급해야 하는데, 건설사에서는 원금은 커녕 이자도 들어오지 않다보면 은행도 자금난에 시달리기 시작합니다.
그리고 새마을금고가 이렇게 PF 대출을 많이 내준 금융기관 중 하나입니다.
*참고: 한국경제, 새마을금고 초비상
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[단독] 새마을금고 '초비상'…124곳에 '부실 딱지', 위기의 새마을금고 (1) 경영개선조치 받은 새마을금고 폭증 전국 1284곳 공시 전수조사 자산 매각·합병 등 이행해야 연체율, 3개월새 5%→7%대
www.hankyung.com
2. 새마을금고 부실지점 찾는 방법 1
아주 간단하게 온라인상에 떠도는 리스트를 찾아보려고 했지만 리스트가 따로 있진 않은 것 같습니다.
다만, 아주 확실하게 알아볼 수 있는 방법 중 하나는 새마을금고 홈페이지에 들어가서 직접 확인하는 것입니다.
*참고: 새마을금고
새마을금고 홈페이지 상단 메뉴 중 [사업안내] → [전자공시] → [수시공시]를 들어갑니다.
새마을금고 수시공시에 들어가면 위와 같이 따로 뭔가를 검색하지 않아도 수시공시가 있는 금고 목록이 나옵니다.
수시공시에 올라 있는 지점은 쉽게 말해 옐로 카드를 받은 지점이라고 생각하면 됩니다.
경영 상태가 부실하든, 자산을 안정적으로 운영하고 있지 않든 새마을금고감독원에서 감사를 했더니 뭔가 부실한 겁니다.
수시공시에는 그동안 옐로 카드를 받은 금고명이 모두 있습니다.
그러니 검색란에서 알아보려는 금고명을 검색하고, 게시일이 언제인지 확인하는 것이 빠를 수 있습니다.
만약 검색 결과가 없거나 검색 결과가 나오더라도 몇 년 전에 게시된 것이라면 안심하고 상품을 가입하든, 이미 가입한 상품을 유지하든 하면 됩니다.
검색했는데 최근에 게시된 결과가 나온다면, [첨부 파일]을 다운 받아 확인해 보세요.
앞으로 거래를 할 예정인 지점을 검색했더니 수시공시 목록에 있나요? 이왕이면 안전하게, 첨부파일 볼 것도 없이 그냥 거르세요. 그 지점 아니더라도 새마을금고는 전국에 1000곳 넘게 있습니다. 다른 지점과 거래하세요.
수시공시에 올라온 지점의 [첨부파일]을 다운로드 받아 열어보면 3장 정도의 pdf 파일이 뜹니다. 표지를 포함한 것이니까 사실 3장짜리라고 해도 확인할 페이지는 딱 한 장 밖에 없습니다.
위와 같이 되어 있는 페이지에서 [조치 대상 및 경위]를 확인해 보세요.
제가 예시로 첨부 파일을 다운 받은 지점은 자산건전성 부문에서 4등급을 받았네요.
그래서 자산건전성과 수익성을 개선하라는 권고가 내려져 있는 상태입니다.
거래를 할 예정이라면 수시공시 목록에 없는 곳으로 거래를 트시고, 이미 거래 중인 지점이라면 다음 수시 공시에서도 또 목록에 오르는지 지켜보세요. 조치 권고가 내려졌음에도 불구하고 나아지는 기색 없이 더 안 좋아졌다면 아무래도 거래를 중단하시는 것이 좋겠죠.
3. 새마을금고 부실지점 찾는 방법 2
새마을금고 부실지점을 찾는 두 번째 방법은, 수시공시가 아닌 정기공시를 보는 방법입니다.
정기공시를 통해선 좀 더 확실하게 수치화된 것을 볼 수 있습니다.
정기공시는 매년 6월과 12월에 정기적으로 올라오는 것이기 때문에 검색한 지점이 이 명단에 있는 건 당연한 겁니다. 부실지점이라서 올라온 것이 아니니 걱정하지 않아도 됩니다.
그럼, 이제 알아보려는 금고명을 검색합니다.
검색 결과에 나오면 주소든, 금고명이든 링크화 되어 있으니 아무 곳이나 클릭하세요.
정기공시를 확인하려면 자동입력방지에 뜨는 숫자를 입력한 다음 [확인]을 누릅니다.
그럼 위와 같이 일반현황부터 추진사업, 임직원 현황, 재무상태표까지 자세히 나옵니다.
이 창을 띄운 상태에서 키보드로 ctrl+F 키를 누르면 현재 창의 오른쪽 상단에 미니 검색창이 뜹니다.
거기에서 [경영실태평가], [자본적정성] 정도만 확인해도 됩니다.
그럼 이해를 돕기 위해 수시공시에 올라온 대구 대신새마을금고 지점의 정기공시 내용과, 정기공시에서 그냥 보이길래 클릭했던 현대미포조선새마을금고 정기공시 내용을 비교해서 보여드리겠습니다.
먼저, ctrl+f 키를 눌러 [경영실태평가]를 검색했습니다.
현대미포조선 새마을금고는 종합등급 1등급으로 나와 있네요.
대구 대신새마을금고는 경영실태평가를 검색하니 종합등급 3등급이라고 나와 있습니다.
수시공시에서 조치내용을 보면 대신새마을금고는 경영실태평가에서 종합등급을 2등급으로 유지하라고 나와 있더라고요.
2등급이 최저기준임을 알 수 있습니다.
그런 다음, ctrl+f키를 눌러 [자본적정성]을 검색했습니다.
현대미포조선 새마을금고의 자본적정성에서 제일 위에 있는 위험가중자산대비자기자본비율은 41%가 넘습니다.
대구대신새마을금고의 자본적정성은 검색해보니 위험가중자산대비자기자본비율이 9%를 조금 넘은 수치입니다.
위험가중자산에 비해 자기자본이 너무 적죠.
보통 위험가중자산대비자기자본비율은 9%를 넘기면 된다고 하니 대신새마을금고는 커트라인을 겨우 넘긴 수준입니다.
이 외에도 수익성, 유동성, 자산건전성 등을 확인한다면 더 좋습니다.
전문가가 아니기 때문에 숫자도 어렵고 비율도 모르겠고 기준도 모르겠다면 그냥 경영실태평가 등급만 봐도 됩니다.
또는 저처럼 수시공시에 올라온 곳과 비교해서 봐도 되겠죠.
4. 3줄 요약
새마을금고 부실 지점은 새마을금고 홈페이지 수시공시의 [첨부 파일]을 보면 됩니다.
새마을금고 원하는 지점의 자세한 재무상태 등 경영평가를 보고 싶다면 정기공시를 확인하세요.
제일 간단한 방법으로는 새마을금고 홈페이지 수시공시 목록에 올라와 있다면 뭐로든 권고 조치를 받은 곳이니 피하세요.
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